目前，傳統(tǒng)金融服務(wù)的普惠性不夠，如成本較高、難以服務(wù)到最邊遠(yuǎn)基層。現(xiàn)在用FinTech有可能更好地為窮人、為邊遠(yuǎn)地區(qū)、為小額交易服務(wù)，但是要仔細(xì)甄別，確保真實開展普惠金融業(yè)務(wù)。因為有的人是打著這種旗號干別的事，前幾年國內(nèi)出現(xiàn)了大量P2P平臺，現(xiàn)在大面積崩塌，至少存在三個問題。

一是濫用了普惠金融的說法，忽悠了決策者和監(jiān)管者。監(jiān)管者為了不阻礙技術(shù)發(fā)展，就回避了自己責(zé)任，認(rèn)為只要沒申請牌照就不歸該監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)，監(jiān)管機構(gòu)只監(jiān)管取得相關(guān)牌照的機構(gòu)，這樣就避免了跟科技類企業(yè)，跟這些平臺的沖突。但這些P2P實際上是影子銀行，一旦大面積出事，還得負(fù)責(zé)。

二是不切實際地假設(shè)每個人可以自己審查客戶信息。有人鼓吹，有互聯(lián)網(wǎng)和交易平臺后，每個人都可以出借自己富余的錢，自己去審查客戶信息，從而決定給誰貸款。但是真正做下來以后發(fā)現(xiàn)，沒有多少人自己去看借款人、小微企業(yè)信息，個人往往也沒有足夠的行業(yè)知識和財務(wù)知識，很少有人這樣做。結(jié)果導(dǎo)致P2P公司幾乎百分之百搞資金池，形成影子銀行。

三是完全依靠大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)也是過于理想化。有人宣稱，個人雖沒有那么多財務(wù)知識、行業(yè)知識和對小微企業(yè)的詳細(xì)了解，但如果可以依靠大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)，P2P應(yīng)該安全可靠。但這過于理想化。即使通過大數(shù)據(jù)，是不是有充分征信信息及處理能力去配置各項貸款，也是高度存疑的。總之，要觀察動機，以便切實支持那些真實搞普惠金融的創(chuàng)新。

對新技術(shù)要敏銳，總體上支持、有所寬容；但同時也要有所警惕，防止出系統(tǒng)性風(fēng)險，建立受限的可復(fù)原的安全空間作為試驗環(huán)境、依靠市場競爭選優(yōu)，并鼓勵FinTech真實推行普惠金融。

由于信息和信用的不對稱，客戶分散、點多面廣，傳統(tǒng)普惠金融一直難以解決客戶維護和管理成本高、風(fēng)險控制壓力大、服務(wù)不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等問題，一些弱勢群體沒有能力進入金融體系，不能以恰當(dāng)?shù)姆绞将@得必要的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的深入發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內(nèi)涵，為解決這些難題提供了可行路徑。

近年，中國金融業(yè)利用金融科技已在普惠金融領(lǐng)域中取得很多成績。8月2日，中國建設(shè)銀行行長劉桂平在“第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上透露，今年上半年，建設(shè)銀行普惠型的貸款已經(jīng)突破9000億，當(dāng)年新增2210億，增量已經(jīng)超過了去年全年。在新增普惠貸款中，線上的貸款占了88%，不良率僅0.4%。

據(jù)《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》指出，一方面，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)模小、競爭力不強，容易受到宏觀經(jīng)濟形勢和行業(yè)周期的影響，自身抗風(fēng)險能力較弱，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險成本更高。另一方面，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)的細(xì)膩系獲取更難。小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不夠完善，運營管理不科學(xué)，財務(wù)制度不健全，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法準(zhǔn)確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，金融服務(wù)的信息獲取成本較高。小微企業(yè)貸款的經(jīng)營成本和風(fēng)險成本顯著高于大中型企業(yè)，如果沒有成熟的貸款管理和風(fēng)控技術(shù)，商業(yè)銀行大量投放小微企業(yè)貸款的可持續(xù)面臨挑戰(zhàn)。